起点低、申请快，又像信用卡一样能延期付款，“白条”“花呗”等消费信贷在网上兴起

    网购“赊账” 该任性还是理性

　　家住太原市南内环一社区的90后陈蕊，正在为国庆假期策划一场泰国之旅。今年她选择了种新玩法，在网上“赊账”报团。前往普吉岛5850元的团费，首付仅需585元，剩余部分向网站打个“白条”就OK！

　　在信用卡普及的当下，先消费、还款日付款，在实体店已成寻常事。而在网上，透支消费才刚兴起。今年以来，继京东“白条”走红后，阿里巴巴、苏宁等各大电商推出了“花呗”“任性付”等消费信贷业务。起点低、申请快，又像信用卡一样能延期付款、享受免息……对热衷于网购的人们来说，“赊账”消费兴起意味着什么？

　　今年4月上线的“花呗”，是蚂蚁金服旗下一款“当月买、下月还钱”的个人信贷产品。用户在1000元到5万元不等的透支额度下购物，只需在每月10日还款，消费记录将计入信用，并影响透支额度浮动。陈蕊告诉记者，自从“花呗”出现，网购的次数比以前更多了。“因为我在上大学，生活费有限，现在网购120元的衣服可以分10期还款，压力小多了。”她说，今年使用“花呗”下单的次数已有四五次。

　　除了“花呗”，目前比较有影响力的个人信贷产品还有京东“白条”、苏宁“任性付”等。今年6月，京东曾推出两年无息的“白条”服务。目前，“白条”的最高额度为1.5万元，能用于购买京东商城内的所有实物商品。而苏宁易购在5月份推出的“任性付”，最高额度可达20万元，除了能在线上使用，还支持苏宁线下门店消费。

　　业内人士认为，这些个人信贷产品的本质是消费金融，即消费金融公司向消费者提供消费贷款的金融服务。从功能来看，电商推出的“赊账”消费与信用卡体验大致相同，如几十天的免息还款期、可选择的分期付款方式，等等。从便捷性方面比较，信用卡在线下有POS机就能刷，而电商“赊账”在网上消费更有优势，且支持的消费场景也呈扩大之势。如今年4月上线的“花呗”，目前已有40多家购物、生活类电商和O2O平台接入，甚至包括了小米、OPPO等手机厂商网站，几乎能覆盖用户生活的方方面面。

　　记者了解到，年轻人是电商“赊账”的重要群体之一。早在去年，京东就推出了专门针对学生群体的“校园白条”。对于在校学生及刚出校门的年轻人来说，门槛低、申请办理快等优点，足以让这些网购一族选择“赊账”。“我一个月有2000元额度，会用到300元左右，等于多了张信用卡。”在省城上学的秦颖说。

　　“赊账”在网上流行，其背后是商家对消费金融市场的争夺。艾瑞咨询曾预计，最近3年，国内消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。大蛋糕的存在，正是互联网公司推出信用支付产品的重要原因。

　　不过，对消费者而言，“超前消费”也带来了相应的弊端。在一家广告公司工作的周雨说，爱冲动消费的她近来频频“赊账”，“不知不觉就花多了，超前消费变成了超‘钱’消费”。对此，专家表示，互联网消费嵌入“赊账”模式，给消费者带来了全新的消费体验，但消费者还是要量力而行，以免因过度透支，给生活带来不必要的压力和浪费。

　　山西日报记者 张巨峰